Villaförsäkringen för permanentbostaden räcker inte för sommarstugan, som behöver en egen fritidshusförsäkring. Frysta rör är en vanlig skada i fritidshus, eftersom husen står tomma långa perioder. Försäkringsbolagens krav på värme, vatten och tillsyn skiljer sig åt, och följer du dem inte kan ersättningen efter en frysskada minskas.
Det här ingår i en fritidshusförsäkring
En fritidshusförsäkring skyddar huset mot brand, läckage, stöld, skadegörelse, skadedjur och naturskador som storm och översvämning. Den ersätter också skador på installationer som värmepanna och diskmaskin, och i de flesta fall hussvamp. Den ger också ett visst skydd för tomtmarken, dit träd, staket och brygga räknas, och den har ansvars- och rättsskydd. Andra byggnader på tomten, som ett attefallshus eller ett förråd, ingår bara om de står i försäkringsbrevet.
Däremot innehåller fritidshusförsäkringen inte samma skydd som en hemförsäkring. Den har inget reseskydd, inget överfallsskydd och inget bortaskydd för saker på en annan plats. Bor du permanent i fritidshuset behöver du en villahemförsäkring i stället.
I fritidshusförsäkringen ingår ofta ett skydd för möbler, kläder och andra saker i stugan upp till ett visst belopp. Hemförsäkringen för ert vanliga hem kan ge ett visst skydd för saker i fritidshuset genom bortaskyddet, men det är begränsat till ett belopp och gäller inte stöldbegärliga saker. Bättre Boende har samlat villans försäkringar och vad som behövs vid ett husköp i en guide om försäkringarna när du köper villa.
Frysta rör ersätts, men slarv med vattnet kostar
En vattenskada från frysta rör ersätts normalt av fritidshusförsäkringen. Har du inte följt försäkringens aktsamhetskrav kan ersättningen minskas, normalt med 25 procent, och vid grov oaktsamhet kan den minskas ännu mer eller helt utebli. Folksam, If och Svedea anger 25 procent som normalt avdrag i sina villkor.
Folksam, ICA Försäkring, If, Svedea och Trygg-Hansa kräver alla att du förhindrar frysning, men de uttrycker det på olika sätt. Folksam räknar upp alternativa sätt att förhindra frysning, till exempel att tömma ledningar eller hålla huset uppvärmt. If och Svedea räknar upp vad kravet innebär, bland annat att vattnet ska stängas av vid längre bortavaro. Trygg-Hansas villkor kräver skäliga åtgärder och förklarar i en kommentar att ledningar och behållare i ett ouppvärmt hus bör tömmas. ICA Försäkring skriver ut kraven uttryckligen: i en ouppvärmd byggnad ska alla ledningar och behållare tömmas, och huvudkranen ska vara stängd om huset lämnas obebott och utan tillsyn.
Inget av de fem villkoren anger en lägsta temperatur. Enligt Konsumenternas försäkringsbyrå rekommenderar bolagen en grundvärme på omkring 15 grader. Sänker du värmen mer kan du enligt byrån anses oaktsam, om du inte samtidigt hindrar frysning på annat sätt, till exempel genom att stänga huvudkranen och tömma ledningar, varmvattenberedare och wc-stol.
Bolagen kräver olika mycket av den som lämnar huset
| Krav | Vad villkoren säger |
|---|---|
| Värme | Alla fem tar upp att värmen ska räcka för att förhindra frysning. Ingen anger en temperatur. |
| Vatten vid bortavaro | If och Svedea: vattnet stängs av vid längre bortavaro. ICA Försäkring: huvudkranen stängd när huset lämnas obebott och utan tillsyn. Folksams och Trygg-Hansas villkor tar inte upp avstängning vid bortavaro. |
| Tömning och frostskydd | ICA Försäkring: i ett ouppvärmt hus töms ledningar och behållare, och vatten som blir kvar frostskyddas. Trygg-Hansa: skäliga åtgärder mot frysning, som villkoret förklarar med att ledningar och behållare i ett ouppvärmt hus bör tömmas. Svedea: allt töms om huset inte hålls uppvärmt. If: vintertid töms samtliga vattensystem. Folksam: tömning, frostskydd och uppvärmning är exempel på sätt att förhindra frysning. |
| Tillsyn | If: egendomen ska hållas under tillsyn minst en gång i kvartalet. Folksam, ICA Försäkring, Svedea och Trygg-Hansa anger inget intervall. |
| Självrisk vid frysskada | Folksam, If och Svedea: 10 procent av skadekostnaden, lägst 4 000 och högst 10 000 kronor. Trygg-Hansa: ett fast belopp på 10 000 kronor. ICA Försäkring: 20 procent, lägst 4 000 och högst 40 000 kronor. Hos If och Svedea gäller en vald högre grundsjälvrisk i stället. |
Källor: Folksams villkor Fritidshus S2941, gällande från den 1 januari 2026; Ifs villkor Fritidshusförsäkring, december 2025; ICA Försäkrings villkor Fritidshus, utgåva 2, 16 juni 2025; Svedeas villkor Fritidshusförsäkring, 1 april 2025; Trygg-Hansas villkor Boendeförsäkring, 1 juni 2023.
Låskraven avgör ersättningen vid inbrott
Låskraven är likartade hos alla fem bolagen. Ytterdörrar ska vara låsta och fönster stängda och reglade när ingen är hemma, och alla fem förbjuder uttryckligen att nyckeln göms i närheten av huset. Följer du inte kraven kan ersättningen minskas. Hos Folksam, If och Svedea är avdraget normalt 25 procent. Trygg-Hansa kan minska ersättningen mer, ända upp till 100 procent, om du har lämnat bostaden för en längre tid. ICA Försäkring anger ingen procentsats.
Vissa bolag kan dessutom kräva larm. Hos If och Trygg-Hansa gäller särskilda lås- eller larmkrav bara om de står i försäkringsbrevet, så läs det innan du förutsätter att ett vanligt lås räcker. Vilka larm som fungerar i ett hus utan bredband beskriver Larmbutiken i sin genomgång av fritidshuslarm.
Saker i förråd och uthus har ett svagare skydd. Folksam, If, Svedea och Trygg-Hansa ersätter inte stöldbegärliga saker som förvaras där, och ICA Försäkring har ett tak på 10 000 kronor för dem, enligt Konsumenternas jämförelse av fritidshusförsäkringar.
Det här ska du jämföra innan du väljer fritidshusförsäkring
Priset går inte att jämföra utan en offert för just ditt hus, eftersom bolagen sätter premien efter bland annat husets skick, storlek och antal våtrum. Jämför i stället innehållet:
- Självrisken vid frysta rör. Hos de fem bolagen i tabellen går den högsta självrisken från 10 000 till 40 000 kronor, och det finns villkor hos andra bolag som saknar tak.
- Hur kraven på vatten och värme är formulerade, och om de gäller året runt eller vintertid.
- Om villkoret kräver tillsyn med ett visst intervall. Har ni ingen granne som kan titta till huset spelar det roll.
- Om försäkringsbrevet ställer krav på lås eller larm.
- Självrisken vid översvämning, hur stora åldersavdragen är och om läckage genom golv och väggar i våtrum ersätts.
- Försäkringsbeloppet för lösöre, och om det räcker för det ni har i stugan.
En grundförsäkring kan räcka, beroende på vad ni behöver. De större varianterna, som bolagen kallar till exempel Stor eller Plus, lägger till bland annat allrisk för byggnaden och skydd mot höga åldersavdrag. Konsumenternas försäkringsbyrå jämför en grundprodukt och den mest omfattande varianten hos varje bolag. Vad som gäller för just din stuga står i försäkringsbrevet och bolagets fullständiga villkor.
Senast faktagranskad: 28 oktober 2026